人房贷紧缩之风又起各商业银行私有动作频频

2019-10-15 22:15:23 房产资讯

茂名房产网导读:人房贷紧缩之风又起各商业银行私有动作频频 前段时间,很多媒体传言,银监会将出台政策把房贷头付比例提高至40%~50%,遂引发业界一片争议。近日银监会官员赶紧声称,没有出台任何取消房地产抵押贷款的政策,只是对资金流...

  前段时间,很多媒体传言,银监会将出台政策把房贷头付比例提高至40%~50%,遂引发业界一片争议。近日银监会官员赶紧声称,没有出台任何取消房地产抵押贷款的政策,只是对资金流向有更明确的监管。

  而事实上,所传非虚。不少商业银行已经有所行动,如建设银行浙江分行已暂停二手房按揭贷款,武汉建行、工行部分网点停办抵押贷款业务,光大银行深圳分行规定同一业主每增加一套按揭房,头付须提高5%。个贷头付问题一时让人如雾里看

花。看情势,可能是目前银监会和央行确有提高头付之意,但鉴于舆论压力,或暂缓或不发明文但私下授意。

  从银监会和央行方面,是该他们考虑控制银行体系风险的时候了。我国房地产业对银行依存度很高,而在房地产贷款结构中,个人贷款规模明显大于企业贷款规模,虽然个贷一直是银行的优质资产,坏账率较低,但随着市场的变化,潜在风险不可小觑。今年二季度以来,全国房价呈加快上扬态势,部分城市已出现泡沫。与此同时,个贷增速也在飙高。央行上海总部数据显示,6月份上海中资银行个人房贷余额占了前半年的9成以上,7月份又大增58.7亿元,赶上了季度的全部增量。当然,紧缩个人房贷的另一个原因是,由于股市火爆,部分个贷被违规挪用进入股市。

  但凡经济或金融危机,往往在市场繁荣期已埋下祸根。1990年日本经济危机和1997年亚洲金融危机皆是如此。对银监会及央行触动较大的,应该是今年以来的美国次级抵押贷款危机。

  比较可知,中国本轮楼市上升期与美国相似,而且都在2004年前后开始施行宏观调控,现在看来我们的调控效果显然不如美国。美国的调控手段倚重于加息,联邦基金利率由1%提高到5.25%,而我国并没特别看中货币工具,虽然也有7次加息,但其频率和幅度明显很低。另一方面,次级抵押贷款的贷款人信用资质不高,收入水平较低或不稳定,而且其负担的贷款利率比普通利率要高2%~3%,因此

这部分贷款风险。

  前几年楼市繁荣时,美国部分金融机构为争抢业务而推出了零头付。由于我国个人信用体系不健全,银行系统对于购房人尚无成熟等级划分体系,因此还没有美国那样的次级房贷。但由于银行无法甄别贷款人的收入情况,许多投资投机客和部分自住客通过做假收入证明,可以轻易获得超标准的贷款额度。在市场景气期,危机

静静潜伏,当贷款利率大幅上升和楼市步入下调期或萧条期后,个贷坏账率将会大幅增长。

  那么,如果提高个贷头付,会殃及所有打算购房的群体吗?应该从两个角度考虑政策意愿。从国家的整体层面考虑,提高头付的主要目的是抑制投资、打击投机,缓和房价增速,所以是提高投资、投机需求的头付,对于普通自住需求仍将保护。从银监会和央行的角度考虑,主要目的是降低贷款风险,限制的对象是投机炒房者、还款能力偏低者、贷款炒股者。据此推测,如果下半年全国楼市依然持续二季度的高温,那么头次置业个贷头付很有可能提高到35%~40%,二次以上置业者则可能依保有套的不同提高到40%~60%,头次置业者当中购购中小套型(或中低价房)的或将提至

20%~30%,而老、破、小的二手房将越来越难获得个贷。

  总而言之,即便提高个贷头付,也将不会实行“一刀切”的政策。值得关注的是,都已市场化了的银行(尤其是上市银行)出于经营业绩的考虑,有时跟央行并非“一条心”。商业银行在个贷上竞争激烈,即使提高头付,很多银行仍然会通过产品创新以优惠的手段争抢业务。而银行间的同业自律就更难以指望,2005年上海各家银行曾订立了一个“君子协定”:套住房个贷头付较低3成,套以上累加,且享受的利率优惠也不同。但不到半年时间,个别银行便自降个贷门槛,较终“君子协定”土崩瓦解。(责编:惊文)

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