房贷险有望走出亏损怪圈提前还贷可退手续费

2019-10-15 22:14:52 房产资讯

茂名房产网导读:房贷险有望走出亏损怪圈提前还贷可退手续费 笔者从沪上银行了解到 ,银行正对房贷险代理手续费做出让步,目前上海房贷险手续费降幅已经达到30%以上,接近保监会规定的合理范围。某保险公司相关负责人透露,银行与保险公司...

  笔者从沪上银行了解到

,银行正对房贷险代理手续费做出让步,目前上海房贷险手续费降幅已经达到30%以上,接近保监会规定的合理范围。某保险公司相关负责人透露,银行与保险公司还将探索银保合作新模式,就房贷险手续费达成协议:若贷款人发生提前还款并办理退保,银行将根据实际贷款年限,向保险公司退还相应比例的手续费。

  这无疑给举步维艰的房贷险市场打了一针强心剂,有利于重燃保险公司发展房贷险的积极性。

  入不敷出的怪圈

  毋容置疑,直到今天,房贷险业务似乎仍没有走出超额手续费的亏损“怪圈”,大量退保导致的入不敷出现象仍然很严峻。上海

市保险同业公会公布的统计数据显示,今年上半年,本市房贷险保费收入6300多万元,表面看来已实现转负
为正;可全市14家经营房贷险业务的财产保险公司中,有6家保费收入仍为负值,同比增加4家。更出人意料的是,统计数据中,华泰保险1.1亿元的投资型产品被算在了房贷险业务中。也就是说,除去华泰保险这部分业务,上海半年房贷险保费收入仍为-5000多万元,降幅接近300%。而让保险公司雪上加霜的是,退保导致原先支付给银行的高额手续费收不回来。

  前几年,沪上房贷险业务的竞争还相当激烈,人保、平安、天安等公司为抢占市场,纷纷抬高银行代理的手续费,15%的手续费上限屡次被突破,甚至达到40%的水平。目前,房贷险亏损的主要原因就是手续费过高、退保增加。

  随着加息时代的到来,贷款人提前还贷已成为普遍现象。据了解,贷款人办理退保时,虽然保险公司会扣除剩余保费的5%左右,作为退保手续费,但这部分资金只等于保单一般管理成本,远不足以填充支付给银行的代理手续费。

  某保险公司家财险部负责人表示,若客户提前一半时间还款,可拿回将近五成的保费,但一次性支

付给银行的手续费却无法追回,再加上保障费用、单证管理费用等必要支出,房贷险种就可能亏钱。事实上,绝大部分提前还款的时间是5至10年,而客户提前退保的时间越早,保险公司面临的亏损就越大。

  向高手续费说不

  一度靠法律法规难以遏制的高额手续费,在退保大潮中得到控制,不少保险公司主动压缩甚至停止房贷险业务。

  解决房贷险亏损的难题,关键就是控制手续费。2005年底,上海房贷险市场出现期缴型产品。据悉,保险公司之所以推广期缴型房贷险,主要原因是能够有效控制手续费的支付情况,消除手续费一次性支付完毕,而客户退保后又无法追回的问题。站在客户立场来看,房贷险“趸”改“期”,有利于减轻购房者一次性缴清保费的压力。

  以一笔10年期、20万元的贷款为例,若购购趸缴房贷险产品,贷款人需一次性缴费约2000元;如果选择期缴产品,贷款人头年要支付近300元的保费,此后随着贷款余额的减少,每年缴纳保费金额也逐年递减。这样一来,房贷险手续费变成逐年支付,即便保险公司遭遇退保潮,损失的手续费较多也就只有一年。

  与设计产品的良好预期相比,愿意捧期缴型房贷险场的银行和贷款人却不多。周先生购房贷款时,曾经考虑过购购期缴性的房贷险产品,但在银行工作人员执意“推荐”下,周先生不得已还是购了趸缴型的产品。一位银行信贷员表示,很少有贷款人会关注到底是什么类型的保险,而银行也不愿意增加中间环节,改变目前状况。

  业内人

士表示,每年缴费一次,收取一次手续费,保险公司、银行和贷款人都觉得操作流程多、成本高。同时,不管险种设计如何改变,保险公司相对于银行的弱势地位始终没有得到改善。保险公司只是产品的提供商,话语权非常小,具
体销售由银行决定。

  综上所述,此次手续费规则的改变,有望让房贷险走上重生的道路。

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