个人住房贷款利息上涨专家六招“省钱”秘笈

2019-10-14 19:18:29 房产资讯

茂名房产网导读:个人住房贷款利息上涨专家六招“省钱”秘笈 日前,人民银行分别于2006年4月28日及2006年8月18日下发了《中国人民银行关于调整金融机构人民币贷款利率的通知》(银发[2006]134号)及《中国人民银行关于调整金融机构人民币存贷款...

  日前,人民银行分别于2006年4月28日及2006年8月18日下发了《中国人民银行关于调整金融机构人民币贷款利率的通知》(银发[2006]134号)及《中国人民银行关于调整金融机构人民币存贷款利率的通知》(银发[2006]289号),对个人贷款利率进行调整。2006年4月28日人民银行上调各期限档次人民币贷款基准利率,个人住房贷款利率按照不低于基准利率的0.9倍执行;2006年8月18日人民银行再次上调人民币贷款基准利率,并将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为基准利率的0.85倍。

  固定利率:适合收资平衡家庭

  按新利率,从2007年1月1日起,五年以上个人住房贷款基准利率为6.84%,即使享受较低的8.5折之后,下限利率也达到5.814%。以10万元、20年期限房贷为例,自2007年1月1日后,贷款者每月将多还款3.61元。

  面对利率调高,多家银行纷纷出台对

应政策,中国银行、建设银行和工商银行推出了固定利率个人住房贷款,按揭人和银行签订一个协议,在合同
约定的期限内,还款人可按固定利率还款。银行业内人士认为,这种固定利率产品可使贷款人锁定成本,但贷款人必须对整个金融市场的形势比较了解,能够准确判断未来利率的走势,从而做出有利的选择。

  目前,各银行提供的固定利率贷款一般分3年期、5年期和10年期,贷款时间超过10年要用浮动利率。贷款人特别注意,选择固定利率贷款,如果在贷款期间提前还贷,需要支付一定比例的违约金。银行人士建议,固定利率贷款适用于日常收入与支出比较接近的家庭。

  延期付款:一年不用交利息

  记者了解到,为缓解利息所带来的压力,建设银行推出“延期付款”的服务。贷款人在购房后的一年内,每月可不支付利息,只归还本金,等到收楼后,再开始计算利息。这个办法只适用于刚购房的,而且是一年内有效。综合理财:按揭“零负担”

  工商银行的综合理财方案,将个人贷款产品与其他理财产品相结合,以实现按揭“零负担”。客户在办理按揭贷款时,同时按照理财方案办理基金定投,把还款期限延长,腾出部分资金用

于专家理财。例如:某客户贷款36万元,期限30年,如果用等本金还款法,每月偿
还本金1000元,总利息(假定利率不变)是314,829元。如果选用基金定投综合理财,每月固定投入1000元,假定年收入是10%,较后的总收益(按复利计算)就是1,900,488元。

  青春无忧:总利息减少

  贷款人可选择逐年增加还款数额的办法

,以减少支付利息。建行专业人士介绍,如果贷款人以后的收入会越来越高,
就可以选择每年增加还款数额的办法还贷,在付清全部房贷时,付给银行的总利息数会较少。

  存贷理财账户:少付或不付利息

  中行推出的“存贷理财账户”新服务,贷款人只要在还款帐户存入一定金额以上的活期存款,就可少付甚至不用付按揭利息,闲置的资金还可随时取用,并可以获得额外的理财收益。

  提前还贷:要视情况而定

  每次房贷利率提高,都会引起一股提前还贷浪潮,银行人士指出,是否提前还贷,要视具体情况而定。据工商银行专业人士分析,目前申请个人住房按揭贷款的客户可分为自住型、投资型、投机型三种。8月18日的利率调整,对可以享受下浮利率优惠的客户影响不大,没有必要提前还款。

  专业人士分析,虽然利率上调了0.27%,但优惠政策由0.9倍扩大为0.85倍,等于加息后利息增加的幅度仅为0.06%。以贷款五年期为例,每万元贷款额增加的金额为0.28元,贷款人提前还贷的意义并不大。另外,贷款人还要看自己和银行签订的还贷合同属于哪一种。如果是先还本金、再还利息的方式,提前还贷还有比较大的“着数”,如果是先还利息、再还本金的方式,则提前还贷意义不大。

  此外,如果还贷时间接近贷款年限,也不用提前还贷。建议贷款人先到具体办理贷款的银行了解清楚,再决定是否要提前还贷。

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