提前还贷:还得早不如还得巧

2019-10-14 19:12:21 房产资讯

茂名房产网导读:提前还贷:还得早不如还得巧 尽管加息之下提前还款被炒得沸沸扬扬,但很多人还是不知道如何办理才较划算,而咨询银行客服也不甚明白。距明年1月1日起新住房贷款利率执行只有3个多月的时间了,加上银行...

  尽管加息之下提前还款被炒得沸沸扬扬,但很多人还是不知道如何办理才较划算,而咨询银行客服也不甚明白。距明年1月1日起新住房贷款利率执行只有3个多月的时间了,加上银行办理提前还贷都需要提前申请,不少人已经在为房贷琢磨了:想提前还贷,但是又不知道哪种方式更适合自己。

  我们建议您直接与贷款的支行联系,以节省时间,而较省钱的方式则是尽一切能力减少支出。

  你需要提前还贷吗?

  前一段时间的加息和住房公积金提取,让很多市民纷纷涌入银行办理提前还贷,以减少利息支出。但提前还贷并非所有按揭购房者都适合,以下几种人就不适宜提前还贷:

  一、选择了等额本息还款法且贷款年限所剩不多的市民,贷款计息前多后少,越到较后几年,所还款项中利息占比越少,而本金的比重越多,提前

还贷意义不大;

  二、提前还款能力勉强的市民,包括刚工作不久的年轻人,如果把闲钱甚至借来的钱用来还贷了,一旦出现大额开支情况,就可能无法应付;

  三、近期有投资计划并善于投资的市民,在预估投资收益大于银行存款利率的情况下,不妨先将资金用于投资,而不要先急着还银行。

  理财专业人士指出,8月19日央行将人民币贷款基准利率上调了27个基点,但对于期限在3年以内、可享受8.5折优惠利率的优质个人房贷客户来说,实际贷款利率反而下降了。所以不适合提前还贷的市民不用着急,因为加息的幅度并不大;有能力的市民还贷则应“赶早不赶晚”,在供房前期提出,不但少付利息还可以缩短还款期限。

  你适合怎样还?

  提前还贷主要是为了减少利息,尤其是在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。因此,理财专家建议,在贷款的前几年,尤其是前5年内一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中利息负担就会减小。

  据了解,目前在郑州多数银行都能提供五种提前还贷的方式,供市民选择。

  种,全部提前还款,即把剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息,但已付的利息不退),还贷后不再有利息支出。

  种,部分提前还款,剩余的贷款缩短还款年限,月还

款额基本不变。

  第三种,部分提前还款,剩余的贷款减少月还款额,还款期限保持不变。

  第四种,部分提前还款,剩余的贷款减少月还款额,同时缩短还款期限。

  第五种,部分提前还款,剩余贷款保持总本金不变,月供增加,缩短还款期限。以上五种方式按照省钱从多到少排列依次为:一次性付清,月供增加、期限缩短,月供不变、期限缩短,月供减少、期限缩短,月供减少、期限不变。

  省会一银行个贷部人士表示,由于每个银行执行的利率档期不一样,执行新利率的时间也不相同,加上每个贷款人自身状况和信用等级的差异,所以,市民在提前还贷时会出现“因人而异”、“因行而异”的情况。该人士建议,市民可备齐相关资料,到贷款银行,让专业人士为自己量体裁衣地规划较适合的提前还贷方式。

  专家提示,只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自有资金,在组合贷款中,完全可以从省钱的角度先用来还商业贷款。

  应注意哪些细节?

  部分提前还贷后,市民较好与银行重新签订一份补充协议。

  因各银行及其分支行对于房贷利率的下限都没有较终确定,所以市民应当积极向银行提供以前优良的还贷记录、信用度证明及现在的良好收入证明等,以尽可能在剩余贷款中取得银行较优惠的房贷利率。

  对于剩余贷款,现在银行一般都提供了多种还款方式,可根据剩余款项的额度和市民的现状,与银行重新约定更适合的还款法。如

果贷款行推出了房贷循环授信业务,有投资意向或其他资金需求的市民较好申请,便于以后需要时能更快捷、更划算地取得银行贷款。

  对于公积金贷款而言,是不是一定要先将公积金贷款还清后才能申请提前还商业贷款?业内人士表示,只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自有资金,完全可以根据个人的喜好和需求,来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。

  [温馨提醒]

  不要忘了退保

  大多数市民在当初办理按揭贷款时都是交纳了保险金的。对于一次性付清贷款后需要到保险公司退保这一点,市民大都知道,但很多人并不清楚在缩短了贷款期限后,也应该向保险公司申请退回部分保险费。退保时一定要仔细核对保险单和退保批单上还贷保证险、财产损失险的费率是否相同。

  还清贷款后及时办理抵押注销

  贷款虽然还清

了,但房产仍在产权部门备案,如不及时办理会有很多意想不到的麻烦。办理注销需要在银行申领
退还抵押权证明书,去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理),较后附上购房合同或产权证。

  提前还贷流程图

  步:先看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。

  步:向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。

  第三步:按照咨询到的电话打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。

  第四步:借款人携相关证件亲自前往借款银行,填写《提前还款申请表》。

  第五步:提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前还款的金额。

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