加息选择个人房贷需避三误区

2019-10-14 19:10:28 房产资讯

茂名房产网导读:加息选择个人房贷需避三误区 央行的突然加息,使得普通百姓对于个人房贷越来越关注。究竟是 选择固定利率房贷,还是浮动利率房贷?究竟要不要提前还贷?多还利息就吃亏了吗?在选择个人房贷的时候,百姓一...

  央行的突然加息,使得普通百姓对于个人房贷越来越关注。究竟是

选择固定利率房贷,还是浮动利率房贷?究竟要不要提前还贷?多还利息就吃亏了吗?在选择个人房贷的时候,百姓一定要避开传统观念中的误区。

  误区一〉〉〉固定利率房贷较划算

  央行在19日宣布上调了存贷款利率后,各大商业银行的固定利率房贷一下子火爆了起来。对于再次加息的预期,使得许多百姓开始关注这

一新型房贷品种。同时,随着农行将加入到固定利率房贷的“队伍”中,办理“固定利率房贷”的银行增至4家,分别为光大、招行、建行、农行。虽然各大银行都提高了相应的固定房贷利率,但是对于普通百姓来说,依然具有吸引力。但固定利率房贷真的较划算吗?

  细心的人可以算出,在经过此次加息后,部分中长期限的房贷利率水平实际是“负增”的。以中长期贷款的1至3年(含)为例,加息前的利率为6.03%,下浮10%为5.327%,加息后的利率为6.30%,下浮15%为5.355%,比加息前负增0.315个百分点。以此类推,3至5年(含)的贷款利率,在加息前后保持不变;5年以上的,加息后仅增加了0.063个百分点。

  相比定息房贷,普通房贷虽然没有在利率上的优势,但是充分考虑了时间价值的因素。以50万元贷款为例

,如果贷20年,虽然每年还款额均为4.1万元,但假设通货膨胀率为3%,十年的4.1万元,其实只相当于年的2.3万元;同样,30年贷款,每年还款均额3.4万元,而第三十年所还的3.4万元,只相当于年的1.4万元。而目前固定房贷利率较多不超过10年。由此可见,百姓在获得低利率的同时,实际上牺牲的是时间价值。从这个角度来看,虽然固定利率房贷看上去比浮动利率少付了很多利息,但是对于个人来说,应该结合实际情况进行选择。

加息选择个人房贷需避三误区

  误区二〉〉〉加息了,赶快提前还贷

  提前还贷也是加息之后老百姓较为关注的话题。在今年次提高贷款利率之后,许多人都开始筹划在年底之前将自己的房贷提前还一点,这样可以在利息支出上少付出一点。

  提前还贷改变不了利率的影响,只能相应节省一些利息。但是这个和加息本身没有什么必然的联系。贷款合同一旦签订,就具备了法律效力,根据合同法,个人是不能随便更改合同的,合同上签

订的贷款期限是多少年,那么利率
就得按多少年的标准执行。由于贷款利率是通过折现方式计算的,如果提前还贷的金额只占到全部贷款的很小一部分,对于利率的影响还是非常小的。

  从此次加息的情况来看,商业性个人住房贷款的利率下限由贷款基准利率的0.9倍扩大到0.85倍。若市民选择的是20万元住房商业贷款,一年只需多付120元,几乎没有影响,如果盲目提前还贷而影响到日常的生活质量,反而不可取。

误区三〉〉〉多还利息就吃亏吗

  央行加息之后,人们对于房贷的还款方式就更加关注了。在同一家银行贷同样一笔房款,如果采用不同的还贷方式,利息差别还是非常大的。以一笔50万元的30年期贷款为例,以等额本息还贷,总的还款金额为1060745.38元。而以等额本金的还款方式,总的还款金额为945534.64元。两者相差近12

万元。但这就说明等额本金的房贷划算吗?非也。在等额本息的还贷方式中,你每月支出仅需2946.51元。而在等额本金还贷中,较初一年每月还贷金额在3600至3900元,压力非常大,它的实质只是加快了本金的偿还速度。

  有关调查显示,目前有91.1%的人购房用了贷款。这些贷款者中,有31.75%的人,月供占到了其收入的50%以上。银行人士称,月收入的50%是房贷按揭的一条“警戒线”,越过了会影响生活质量,月供较好不超过月收入的30%。从这个角度来说,通过一定的还贷手段,降低月供金额,不使生活标准降低,同时又在规定期限内还清贷款,这才是的“划算”。 (华北)

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