各大银行纷纷争食房贷“蛋糕”

2019-10-14 18:58:53 房产资讯

茂名房产网导读:各大银行纷纷争食房贷“蛋糕” 核心提示:岁末年初,一场争抢个人住房贷款市场的竞争正在各银行间悄悄展开。继中国银行推出直客式房贷,光大、建设、浦发银行推出固定利率住房贷款之后,招商银行近日又在全...

  核心提示:岁末年初,一场争抢个人住房贷款市场的竞争正在各银行间悄悄展开。继中国银行推出直客式房贷,光大、建设、浦发银行推出固定利率住房贷款之后,招商银行近日又在全国范围内头家推出结构性固定利率住房贷款。层出不穷的个人住房贷款新品种,让人眼花缭乱,也让人感受到了银行在个人住房贷款方面近乎惨烈的竞争。  

  继光大、浦发银行推出固定利率住房贷款,中行河南省分行在省会郑州推出直客式房贷之后,招商银行近日又放出话来,将在全国范围内头家推出结构性固定利率住房贷款。在不到一个月时间里,省会已有4家银行推出了个人房贷新业务。省会银行为何对开发个人住房贷款新品种趋之若鹜?

  固定利率房贷抢滩市场  

  固定利率房贷市场近来“高潮迭起”:1月5日光大银行在国内头开固定利率房贷的先河,紧随其后,建行于1月19日以深圳为试点推出了固定利率房贷。当人们尚未完全弄明白固定利率贷款是怎么一回

事时,2月16日,招商银行在深宣布将在全国范围内推出结构性固定利率住房贷款。在河南,光大银行郑州分行于1月24日头家推行了固定利率房贷业务,浦发银行步其后尘也开办了此项业务。

  所谓固定利率住房贷款,是指银行与贷款人在发放贷款时约定一个利率,贷款人在贷款期限内,不管央行的基准利率或市场利率如何调整,贷款人都以贷款时约定的利率偿还贷款。光大银行郑州分行私人业务部个贷业务经理李冬告诉记者,固定利率住房贷款与浮动利率住房贷款的不同在于利率固定。以光大银行为例,光大银行推出的固定利率房贷分为5年

以下和5年以上至10年两档,其年利率水平分别为5.94%和6.18%。

  而招商银行宣布推出的结构性固定利率住房贷款,可以分段执行不同的利率标准,如利率固定5

年的贷款,可在贷款前2年固定执行一个利率,后3年执行另一个利率。贷款
期限3年、5年和10年的固贷利率分别定为5.91%、6.03%和6.39%。

  李冬表示,固定利率房贷的推出意味着利率市场化又向前进了一大步,对于房地产市场肯定也有促进作用,毕竟购房者多了一种实惠的贷款方式。

  直客式房贷挑战传统  

  与沸沸扬扬的固定利率房贷相比,直客式房贷的面市则显得“内敛”得多。据悉,春节刚过,中国银行河南省分行便“迫不及待”地与建业住宅集团、郑州新世纪住宅集团签

署了个人住房贷款战略合作协议,力推“直客式”房贷业务。

  所谓直客式房贷,也称作“超前按揭”,它是购房者直接向银行贷款,由银行一次性向开发商付清购房款的个人房贷新模式,贷款的额度、成数、期限以及还款方式由银行根据购房者需求决定。

  相比传统由开发商提供阶段性担保的“间客式房贷”方式,申请直客式房贷的购房者不需向开发商支付按揭保证金。它可以让购房者享受开发商所给予一次性付款的优惠房价,并节省购房者的相应开支。同时,也能让购房者避免开发商转嫁保证金的可能。据悉,该业务在国外的住房贷款中已十分普遍。

  与先前中国农业银行和北京华远等10家房地产公司签署的授信协议不同的是,中行河南省分行在此业务中打起了“擦边球”,利用中行的VIP客户资源优势,为开发商承担起“营销推广”的角色。这也是我省金融机构头次涉足房屋销售业务。

  对开发商来说,直客式房贷明显具有很强的诱惑力。一开发商评论说:“建业、新世纪之所以选择与中行合作,除了考虑维持一种长期的合作关系外,很大程度上是看中了中行良好的客户资源。”

  推行“直客式”房贷对银行本身也有极大好处,一银行人士告诉记者:“银

行除了可以保证一定的按揭业务外,在具体的项目审查中也将节约一定的人力物力。”

  房贷市场硝烟弥漫  

  据媒体报道,招商银行在深圳推出的固定利率房贷项目,同期限利率要低于建行、光大在深圳推出的固定利率房贷项目,对信誉优良的客户,该行可优惠到5.61%、5.73%和6.09%。建行在深圳推出的固定利率房贷分为3年期、5年期和10年期,其中较优惠利率分别为5.64%、5.76%和6.12%;光大银行在深圳推出的个人住房5年期以下(含)和5年~10年以下(含)利率分别为5.94%和6.18%。

  在提前还贷违约金的收取上,招行条件比光大、建行也略为宽松。招商银行方面表示,提前还贷时,市场浮动利率房贷高于贷款发生时候的固定利率,银行将不收取任何手续费。而且,老客户也可提出申请。

  银行暗降个贷门槛

  据了解,中国商业银行的利润,有九成来源于贷款的利息收入。而在欧美,这一指标只占到60%到70%。从1984年到1999年,美国非利息收入占总收入的比例,在资产规模小于10亿美元的银行中,已经从29%上升到了46%,而在资产规模大于10亿美元的银行中,也已从16%上升到了27%。而我国银行界,到目前为止,非利息收入只占总收入的10%左右。

  一位银行人士表示,以上数据说明了我国商业银行业务范围非常狭窄,主要集中依赖于存贷款这一传统业务,这就使得各家商业银行在这一传统业务领域竞争异常激烈。

  一些银行人士认为,对开发贷款和个人贷款进行一定比例的控制,可以有效控制房地产贷款的结构性风险。央行公布的2004年房地产金融报告提供的数据显示,四大行汇总的房地产开发贷款不良率在10%~11%;相比之下,个人购房贷款的不良率则较低,只有1.5%左右。对于这样的优质资产,各家商业银行自然是争得头破血流了。

  购方市场格局初现  

  为抑制过热的房地产市场,国家在金融政策方面频频出招,直指开发商的命门——“银根”。2004年12月、2005年3月央行二次加息,同时规定自今年1月1日起,住房贷款优惠利率将回归到同期贷款利率水平,即6.12%的基准利率。面对越来越高的利率,一些消费者选择了持币观望。在开发商资金链告急的同时,银行的“钱袋子”也在急剧缩小。

  面对个人房贷这项优质业务的下滑,银行纷纷选择创新的产品和灵活的政策作为对策,以争夺客户。为稳住房贷市场,一些银行暗暗放低了贷款的门槛,常见的做法是突破政策限制,执行下浮利率,提高房贷的额度,放宽了对套房贷款的限制。与此同时,各商业银行在业务创新上大动脑筋,推出了多种形式的房贷业务。个人住房循环授信业务、固定利率房贷业务、直客式房贷便是银行“花样出新”的结果。

  银行灵活的政策和金融产品创新,使得房贷由传统的卖方市场逐渐步入购方市场。面对多种多样的房贷产品,消费者可以“货比三家”。这在以往是从来没有过的。一些业内人士表示,房贷购方市场的形成对于银行金融产品创新、对于消费者来说都大有裨益。记者 曾邦华

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