银行不能断供房贷新规默认“负翁”恶意拖欠?

2019-10-14 18:30:48 房产资讯

茂名房产网导读:银行不能断供房贷新规默认“负翁”恶意拖欠? 对于购房贷款者来说,2005年元月执行的一项房产新规定让他们“欣喜”不已。这 项新规说,如果是头次供楼者,除了房产无其他抵押物,在发生经济困难,即使出现断供,银行也不能...

  对于购房贷款者来说,2005年元月执行的一项房产新规定让他们“欣喜”不已。这

项新规说,如果是头次供楼者,除了房产无其他抵押物,在发生经济困难,即使出现断供,银行也不能收楼。

  这意味着,头次购房者尽可放手去借贷。就是以后出现资金链断裂,银行也不可以对其房产进行拍卖。

  事实是否如此呢?如此一来,原先政府的人文关怀,却要以谋利为己任的商业银行来埋单,这合理吗?银行在政策的缝隙中又会如何应对?而如果购房者是一种恶意拖欠,对于这种诚实信用的缺失,在政府保护之下,银行就真的无计可施吗?

  银行不再能随便收楼

  消息源于较高人民法院审判委员会讨论通过的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》。该规定的第七条明确指出,业主抵押自己所有的房屋,如果该套房产是属于业主的惟一可以居住房产,而且有充分证据可证明这一点的时候,那么即使抵押权人(通常为银行)向业主追讨欠款,法院也不能拍卖、变卖或者抵债,业主可以继续居住。该《规定》已于2005年1月1日起施行。这也就意味着,即使贷

款无法收回,银行和法院都不能处置贷款者惟一的住房。

  此项规定的出台,在体现了国家对购房者的一种人性化关怀,给经济出现困难的购房者一个缓冲时间,避免市民出现无家可归流离失所的情况。

  欠贷者可高枕无忧?

  在此政策正式出台之前,如果住房按揭人连续三个月或一年内累计有六个月不向银行按时还款,就将被视为断供。按照程序,银行会先发催款通知书,限期还款,如若按揭人继续不偿还,银行为防止风险就要收楼,收楼后会综合各方面因素给住房估价,对其进行拍卖处置。

  新规的出台是否意味着,购房者可以高枕无忧,随便拖欠银行贷款甚至不还呢?银行人士断然否定了这种想法。“不能否认,这项司法保护让银行承担了更大的风险,也可能会让银行损失一定的利益,但这并不意味着银行就束手无策。”一位银行人士称,在新的司法保护前提下,银行依然会对断供、拖欠银行贷款的人进行债务追索,并对恶意欠贷人提起法律诉讼。

  银行用一纸“证明”化解风险

  “实际上,银行早已针对这一政策‘行动’起来了”,某银行南京分行的高层人士对记者坦言,以往购房者为银行提供的住所证明完全是“形式上”的,可以是朋友或同事的住所证明,然而从今年开始,几乎所有银行都强制要求这份住所证明必须是“实质上”的,必须是直系亲属的住所证明。这一措施是作为贷款监管部门的人民银行定出的“新规”。

  “今后没有同时两套住房做抵押,也许很难再办理个人住房抵押贷款了。”该人士透露。

  也就是说,如果没有房产,想搞房贷的可能性很小。而如果有这么一纸证明,从法律角度来讲,如果你断供了,就不再享受保护性政策,房产照拍不误。

  “显然,银行面临的风险更大了。”江苏圣典律师事务所律师朱凯分析道,当前,房产抵押是银行贷款的一种重要的担保形式。这类贷款一旦到期不能按时还款也没有延缓期,银行通常的做法是申请人民法院强制执行其房产。而按照新规定,如果借款人没有其他住房,法院就不能对其抵押房产进行拍卖、变卖或抵债。在这种情势下,银行头要考虑的是如何规避这种风险,提高购房者的贷款门槛无疑成了各家银行的头选之举。

  抬高购房贷款门槛

  其实,“必须提供住所证明”

只是银行规避住房贷款风险的措施之一。“即使购房者能提供‘实质性’的住所证明,银行依然存在贷款风险。”某银行南京分行的高层人士说,银行头要看重的是购房者的还款来源,而不可能将宝完全押在房屋拍卖上。

  该人士说,随着风险的增加,银行提高购房抵押贷款门槛将会难以避免。几年前纷纷放宽的贷款限制措施如今都开始收紧,例如将购房贷款者年龄由65岁下调至60岁以下、子女可帮助还贷改为必须由本人还贷等。

  苏鼎房地产研究所所长宋坚表示,从去年开始银行的购房贷款限制措施已经悄然增多,由原来的鼓励购房转为限制态度,此项新规的出台其实也是为控制房产过热而采取的宏观调控政策。

在“银根紧缩”的总体形势下,银行抬高购房贷款门槛是必然趋势。

  宋坚个人还认为,虽然该项新规是善意的,是为了更好地保障业主的权益,却也是不利的措施,因为这很可能导致银行减少了放贷的收入,发展商减少了成交,而部分的确急需购房的消费者因为银行“宁缺毋滥”的心理而得不到想得的贷款,较终将导致“三输”的结局。

  不讲信用后果很严重

  特别需要指出的是,如果钻政策的空子,置信用于不顾者,银行会很生气,后果很严重。据介绍,有不良信用记录的人还会上银行“黑名单。即将建成的个人信用征信系统将会使恶意欠贷者寸步难行。据介绍,今年银行界即将在全国范围内建成“个人信用信息基础数据库”,这将是银行避免坏账的有力武器。届时,所有获得资格的商业银行和部分

农村信用社可联网查询个人信用信息。“不良信用记录会被所有银行共享,有这样记录的人,不仅在银行办理业务时会遭遇重重阻碍,还
会随着这个信用系统的完善而在全社会寸步难行。本报记者 徐郁华

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