量身定制:应对加息提前还贷还是坚持投资

2019-10-14 18:01:13 房产资讯

茂名房产网导读:量身定制:应对加息提前还贷还是坚持投资 在一家事业单位任 职的胡先生通过贷款的方式过上了有房有车的生活。今年以来央行三次加息,一年期贷款基准利率已经由年初的6.12%提高到6.84%。因为银行对已贷款客户从次年执行新...

在一家事业单位任
职的胡先生通过贷款的方式过上了有房有车的生活。今年以来央行三次加息,一年期贷款基准利率已经由年初的6.12%提高到6.84%。因为银行对已贷款客户从次年执行新利率,胡先生的房贷和车贷利率明年起都将大幅上涨。是该提前还贷还是坚持投资,胡先生和家人产生了分歧。胡先生认为,投资股票或基金的收益高于贷款利率,因此建议将家庭的积蓄大部分用于投资。而他的妻子则坚持提前还贷,减少债务负担。胡先生究竟应该如何选择?

胡先生月收入7000元,他的妻子月收入6000元。胡先生一家在银行贷了30万元的房贷,还有10万元的车贷。由于平时收入固定,每月工资除了还房贷和支付日常开支外,还有3000元左右的盈余,留在银行的存款账户里作为备用金,几年下来,这笔备用金也有10万元了。 ■ 理财需求 7月21日银行再次加息,房贷利息明年将上涨,胡先生是否有必要在今年提前还款?经朋友推荐,胡先生准备将10万元存款购购基金,不知道现在购购是否合适?除了公司的基本保障之外,胡先生本来预备购购一款全能保险,不知道加息后是否合适? ■ 理
财建议 月供支出低于30%警戒线 理财师建议,月供支出应该控制在家庭月收入的30%警戒线之内。银行现在正处在加息周期,未来可能进一步加息,月供有可能再提高。手上有多余的钱,该怎么办?如果在目前的贷款利率水平下,你的长
期投资盈利水平能超过6%,你就可以不提前还贷,但是目前没有很多产品能超过6%的。银行存款没有,国债也没有,一年的信托产品基本在4%
以下,两年之内不会超过5%,剩下的就是基金和股票。如果做得好,是有可能达到的。 年底选择提前还贷 10万元资金目前没有进行任何投资,因为实际利率为负利率,存在银行只会贬值。因此,建议胡先生在今年年底提前还贷。如果觉得10万元全还了本,家里没有一点闲钱不踏实,那可以还8万元,或者5万元,剩余一些,但一定要提前还本。提前还款时,还可以提高月供缩短剩余还款期限。 建议先还车贷,因为车贷相对比较少,年头短,一般就三年五年贷款
,较后再去还房贷。还贷以后省出来的月供,千万不要当成是多出来的钱,而是要把“多余”的钱再做投资,以后一定会有回报的。   选择中短期浮动收益类产品 人民币固定理财产品收益也跟随加息步伐进行上调,人民币浮动收益理财产品收益更有一定提升,由于多数结构性产品均使用利息购购期权等衍生工具,具有一定放大效应,所以加息之后人民币浮动产品预期收益提升明显大于27个百分点。 建议胡先生积极投资浮动类理财产品,争取获得高于放贷的收益,现在市场有的产品预期收益高达12%甚至更高,胡先生年底提前还款的10万至15万资金可进行4至5个月的浮动类理财产品投资,追求预期高回报。 投资开放式基金 选择提前还贷后,可以算这样一笔账:如果拿10万元去还本,每个月能省下1000元的月供,把这省下的1000元拿去购购基金,按照一年12%的回报计算,过了30年,这1000元的月供就变成了3.2万元。一年省下的月供共有1.2万元,那总收益就是38.4万。如此一算,每月省1000元的月供就为今后积累了38.4万的养老金。 加息对股市影响短期不明显,因此对基金预期收益无大影响。做基金投资,投资期限要规划在三年至五年以上,而不要进行短期炒作,
尤其是胡先生这样的投资者更适合长期持有基金。 购购全能寿险 因加息周期中寿险费率有下降可能,对于胡先生这样的年轻型家庭来说,在现在保险利率较低的情况下,花大量资金购购长期寿险不是很划算,可以更多考虑一些意外等基本保障,等待利率恢复正常水平后再补充这部分保障。 而对于步入30岁后的中年人来说,进行养老规划就比较重要了,毕竟年龄越大,购购寿险的费用也就越高。 利息升高,投资理财寿险的收益是提高的,因此胡先生购购一款全能寿险是较为合适的。

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