房贷选择固定利率房贷较划算

2019-10-14 17:56:46 房产资讯

茂名房产网导读:房贷选择固定利率房贷较划算 央行在两个月的时间里两次上调存贷款利率,让市场产生中国已进入加息周期的猜想,目前,由于食品价格飙升,使得通货膨胀压力再次加大,加息预期一时又兴起。在存在持续多次加...

央行在两个月的时间里两次上调存贷款利率,让市场产生中国已进入加息周期的猜想,目前,由于食品价格飙升,使得通货膨胀压力再次加大,加息预期一时又兴起。在存在持续多次加息预期的情况下,固定利率房贷再度成为市场关注的焦点。那么目前固定利率房贷市场情况怎样?到底再加息几次,固定利率房贷就会有优势呢?

所谓固定利率贷款就是指,在贷款合同签订时设定好固定的利率,不论贷款期内利率如何变动,借款人都按照固定的利率支付利息,不会“随行就市”。

对于固定利率房贷而言,加息原本是好事,不过这次加息出现了新的动向,央行一改以往存贷款同步加息的策略,在存款基准利率上调0.27个百分点的情况下,贷款基准利率却只加了0.18个百分点,使得存贷款利差缩小。

个别银行淡出固贷市场

由于加息方向改变,对固定利率房贷而言,是一个打击,目前有个别银行更改了房贷发展策略,逐渐淡出固定利率房贷市场。近日,招商银行的业务员向记者表示,目前招行已不再普遍推广固定利率房贷,如果有客户强烈要求做固定利率房贷,可以量身定做产品。

记者咨询了另外一家银行的支行信贷部,工作人员也表示,现在很少有人在该信贷办理固定利率房贷。不过,光大银行方面有关人士表示,由于该行的产品在利率上具有一定的优势,加息以来,固定利率房贷业务量有明显的增长,客户以年轻人居多。

固贷利率略高于普通房贷

目前,在广州市场上,光大银行固定利率房贷的较新利率已调整到位,农业银行则估计下周才能较后确定。

记者发现,与贷款基准利率上调幅度相比,光大银行这次固定利率房贷的上调幅度

有所扩大。按央行的加息决定,5年以下的贷款加息幅度为0.18个百分点,5年以上贷款的加息幅度则仅为0.09个百分点。而此次光大银行各期限的固定利率房贷加息幅度皆为0.21个百分点。不过,利率调整后,光大银行的固定利率房贷基准利率仍然比贷款基准利率低(见表),其中3年期的低0.42个百分点,5年期的低0.51个百分点,10年期的低0.54个百分点。

对于优质客户而言,由于普通房贷可以在基准利率上下浮15%,而光大银行的固定利率房贷的下浮空间在10%以内,目前而言,固定利率房贷的利率仍然比浮动利率房贷略高。其中3年期的低0.0225个百分点,5年期的低0.0495个百分点,10年期的低0.06个百分点。

年初选择的固贷已显优势

判断固定利率房贷是否划算,一者取决于银行固定利率房贷和浮动利率房贷的利差大小,二者取决于未来利率的走势。例如,今年年初,光大银行的5年期固定利率房贷的优惠利率为5.73%,当时比普通房贷利率5.508%高0.222个百分点。然而央行加息两次后,5年期普通房贷的优惠利率已由5.508%上调为5.8905%,已经比年初选择的固定利率房贷高出0.1605个百分点。

去年底,李先生向光大银行贷了30万元5年期固定利率房贷,从今年1月开始还款,当时光大银行的5年期固定利率房贷优惠利率为5.73%,用等额本金的方式还款的话,则在5年的还款期内,李先生的还款额总计为343691.25元,其中利息为43691.25元。

如果当初李先生采用的是浮动利率房贷的话,则今年加了两次息后,从明年开始,李先生房贷的利率将上调为5.8905%,5年中李先生的还款总额将为343870元,比固定利率房贷多支付179元。如果央行再次加息,且在今后5年内不会减息,则固定利率房贷节省的利息支出会更多。

理财计算器

固定利率VS浮动利率

假设目前申请30万元的5年期房贷,从今年9月开始还款,如果选择光大银行的固定利率房贷,则目前的优惠利率为5.94%,选择等额本息方式还款,5年下来总共还款额为347488元。

假设央行此后不再加息,5年期贷款基准利率保持在6.93%不变,则住房贷款优惠利率下浮15%后为5.8905%,选择浮动利率房贷,以等额本息方式还款,还款总额将为347075元,比选择固定利率房贷节省413元利息。

如果今年内央行将5年期的贷款基准利率上调0.18个百分点至7.11%,下浮15%后为6.0435%,则选择浮动利率房贷的话,以等额本息方式还款,5年下来总共支付本息348198元,比固定利率房贷多支付710元利息。

如果今年内央行以同样的幅度再加息两次,则明年1月后,浮动房贷利率上调为6.1965%,5年下来共支付本息349321元,比固定利率房贷多支付1833元利息。

适合人群:

有升息预期以及为了锁定贷款成本的投资者。

不适合的人群:

一般来说,固定利率房贷在还贷初期

的还款金额会比浮动利率房贷高,因此对那些目前经济紧张、而未来预期收益较好的年轻人来说,浮动利率房贷可能更适合。计划短期内提前还贷或者想增加还款额的购房者,也不要考虑固定利率房贷。

房产投资者也不适合该项房贷产品。因为几年之后房子就会转卖

出去,而购房初期却要负担更多的房供,这显然会增加投资成本。同样,那些以租养贷的房产投资者也没有必要选择固定利率房贷

此外,贷

款金额较多的客户在选择该项业务时也需谨慎。多数固定利率贷款的期限都为3年、5年,较长也不过10年,相对于日益增加的贷款余额来说太短,较好采取固定利率与浮动利率相结合的方式。 (记者方利平)

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