年入十万工薪家庭 5年内咋能实现购车换房

2019-10-14 17:41:05 房产资讯

茂名房产网导读:年入十万工薪家庭 5年内咋能实现购车换房 赵小姐每年的收入是45000元,老公的年收入是30000元,两个人的年底奖金有55000元左右,每年的支出在53000元,赵小姐和老公的公司都给投保了五险,老公的公司还有公积金。)进来让专...

赵小姐每年的收入是45000元,老公的年收入是30000元,两个人的年底奖金有55000元左右,每年的支出在53000元,赵小姐和老公的公司都给投保了五险,老公的公司还有公积金。)进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧!

  老公刚换了工作,收入锐减,预计2010年后有所好转,年收入在10万以上,本人

工作近两年内不会有变动,双方老人都有退休金,不需要我们供养,但公婆无住房,预计两年后要小孩婆婆即来共住,五年后公公来北京与我们共住,现有住房55平,面积较小,五年后想再购购一套3居室,预计在130万左右,现有住房用来出租,预计房租在2200/月,两年内要小孩,公婆预计可提供20万作为头付中的一部分。

  预期目标:

   2010年底怀孕 ,孩子生下后婆婆带预计支出费用每月多1000元

   五年内存够50万用于下套住房的头付

  第三 视情况在孩子出生前购购小型轿车 费用在12万左右

  第四 老人现在身体健康,预计五年后开始支付老人医疗费预计2000元/月

  第五 因夫妻双方保险不全,希望有专家建议购购保险方式

  第六 为孩子计划以后的教育基金

搜狐理财特约聚富理财团队答复如下:

  资产负债情况分析:由于是刚组建的家庭,资产比较简单,主要是一套55平米的房子和8.5万元现金资产,还有投资类金融资产总额2万,整体情况还是非常健康的,只有少量的负债,没有房贷还款的压力。

  现金流情况分析:每年的收入为15万元,支出5.3万元左右,结余约为9.7万元。结余比率为65%,从两人的职业成长性来看,收入在2010年后会有较大幅度的增长,作为一个新婚家庭来说,想要实现的目标是很多的,并且时间跨度也是比较长的,将来的每一个目标对于家庭现金流的影响是很大的,需要很好的规划,合理的安排。

  目标分析:目标的时间安排非常集中,大多在5年左右,一般可以作为中期目标来规划。作为一个经济基础比较薄弱的家庭来说,所有的目标只能建立在稳定的收入上,如果出现财务突发事情导致财务危机,或者是因为现在这样的情况,即老公的工作变动造成的收入减少,都会影响目标按时完成。所有的目标应该经过系统的计算,既不能突破现有的财务资源,也需要考虑到将来的收入增长以及各种突发情况对目标的影响。如果目标制定的过高,或者时间紧张,应该进行相应的调整,才是较佳的理财方式。

  理财建议:目前家庭的投资资产不多,没有理财收入,应该在这方面下点功夫,理财不外乎就是开源节流,现在节流的方面没有太大空间,较好是在开源方面努力,根据现在家庭投资的实际情况来看,没有经验和资金是两大难题。这也是普遍存在的问题,较好的办法就是增加理财及投资知识的学习,在以后的时间中慢慢积累资金和经验。

  现金和存款8.5万,流动性好,但是收益不足,不适合过多的保留现金类资产。随着老公的收入稳定增加,更不适宜保存太多。建议保留2.5万元,余下的6万元需要另行安排。

  5年内需要考虑的目标有:购购保险,房子的头付,孩子的养育费用,购购汽车,退休养老金. 各个目标的实现原则是:先急后缓,先易后难。

  购购保险应该放在位。赵小姐和老公的五险齐备,只需要意外和重大疾病保险即可,费用不高,保障也不错.5年后购房,再

补充适当的寿险,保额在60万元左右。根据保险的双十原则,即指保险总支出占到年总收入的10%。建议赵小姐家庭保额为年收入的10倍,保费支出不超过1.5万元,短期内1万元左右即可。

  5年攒齐50万元房子的头付款。不考虑资金的时间价值,需要每年10万元。也就是现在的每年结余总数。因为老公的

收入增长是在2010以后,所以这个目标现在可以开始执行,不过现在每年的结余资金不能满足这么多的支出,需要等到其他目标计划完成之后,剩下的结余资金才能归于房子头付的用途。也就是现在要把结余资金分到各个目标的名下,不能随便挪用。新增加的目标只能在满足已有目标的基础上,才能使用剩余的现金流。

  购车计划。在孩子出生前购购小型轿车 费用在12万左右。购车的时间考虑应该在2年内,时间弹性较小,在资金上没有太大的规划空间,我们觉得在车型上还是有选择余地的,10万元左右属于经济适用型,车型较多。较好是建立一个自己的梦想板,把所喜欢的车型的配置,性能参数进行比较,并且随时关注车价的变动情况来动态选择。可以把每月的5000元结余资金,建议购购债券型基金以及货币型基金,也可以存定期存款,总之是稳健保本为主。

  孩子的养育费用。这个费用也需要在2年内备齐,大概2.4万元。每月需要1000元,可以购购货币基金。等到孩子出生后,每月1000资金转作多出来的生活开支,这样对于家庭现金流没有

影响。

  父母的养老医疗金。目前看,将来可以通过房租作为父母的养老医疗金,两者的金额正好相等,每月2000元左右。

  现有的投资资产用于养老规划。2万元作为启动资金,2年后每月增加2000元用于基金定投,假设收益率为8%,坚持到夫妻二人设定的50岁退休年龄,账户可有资金120万元,完全可以满足养老需求。建议投资指数型基金50%+平衡型基金50%。

  上述目标规划完之后,再考虑购房头付。目前还有6万元现金类资产可供支配,可以用于购房头付的准备金,采取稳健投资策略,年收益在4%,5年后达到7.2万元。根据现金流计算,2年之后,老公的收入增加到10万元,养车支出每年增加2万元,每年的结余资金约为12.8万元,每月结余1.07万元。按照3%的综合收益计算(可以关注国债或者货币型基金),到时候可以有资金40.25万元

,两者合计为47.45万元。和赵小姐预先设定的目标时间相差两个月左右,出于稳健原则考虑,我们建议不能追求高收益率来增加风险,所以这个时间还是比较可行的,不可强求。

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