年轻父母如何购房育儿?

2019-10-14 17:39:35 房产资讯

茂名房产网导读:年轻父母如何购房育儿? 方案一 择机出售一套现有住房 渤海银行理财师姜龙君 【现 状分析】 王小姐夫妇工作稳定、家庭收入较高,拥有车房,并初步建立包括存款、股票和基金在内的资产配置组合,家庭储...

方案一

  择机出售一套现有住房

  渤海银行理财师姜龙君

  【现

状分析】

  王小姐夫妇工作稳定、家庭收入较高,拥有车房,并初步建立包括存款、股票和基金在内的资产配置组合,家庭储蓄率高达80%(不含公积金),具有较强的积累能力。王小姐夫妇的理财目标清晰、操作性较强,完全可以通过对不同阶段资产配置的调整,实现阶段性目标,但需要注意提高资产组合回报率,补充保险保障规划,并将置换车辆列入中期目标加以规划。

  【理财建议】

  投资规划现阶段的头要工作是调整家庭资产配置结构,注意资金积累,提高资产回报率。

  以现有资产为例,8万元定期存款到期后,可将其中3万元存为3笔1万元的定期,留作应急备用金;5万元用于购购银行理财产品或国债;3万元现金以夫妻二人名义,各自购购分红型保险,附加重大疾病或意外伤害险;4万元基金继续持有;重新审视10万元股票的持仓结构,必要时将仓位调整至低市盈率金融股和有题材的医药、新能源及资源类股票,并注意回避大盘冲高回落的调整风险。

  每月节余的2万元资金,50%按月投入股票账户作为备用金,25%存为定期,25%用于基金定投。按年提取的公积金,其中3万元可购购分红型保险,1.8万元转为1年期定期存款,列入家庭现金储备。

  按上述资产配置情况,以年率5%匡算,两年后宝宝出生时,王小姐家庭流动资产将达到88万元,包括银行存款19万元、理财产品6万元、基金17万元、股票市值36万元、分红型保险10万元。

  房产规划王小姐产前、产后大约有一年的时间,薪资收入会因休假受到影响。假设以投资性收益全额覆盖,5年后,王小姐家庭流动性资产将不低于160万元,包括银行存款35万元、理财产品7万元、基金32万元、股票市值66万元,分红型保险20万元,可实现新购住房和置换车辆的中期目标。

  以王小姐夫妇的公积金情况来看,至少可申请80万元的公积金贷款。因此,在购房时应尽量使用公积金贷款或公积金组合贷款,以降低融资成本。王小姐夫妇已拥有2套住房,再次购置住房时应着重考虑新房的环境、位置、面积和品质,在当前房屋租金与月供倒挂的情况下,建议择机出售一套现有住房,一方面可增强再购房的实力,另一方面也可对家庭不动产结构进行积极调整。

  方案二

  每年每人购购2万元保险

  宁波银行财富管理江培

  【现状分析】

  王小姐的家庭目前年收入30万元,开销6万元,每年可以结余24万元,结余率较高。目前没有其他负债,财务状况良好,抗风险能力也很强。家庭的主要问题是资产主要为房产,金融资产并不多,共25万。根据目前的配置情况,总体收益率不高,将来子女出生或者再次购房,都面临较大的现金压力。另外,整个家庭缺乏保险保障。

  【理财建议】

  保险规划家庭正处于事业的成长期,夫妻两人工作压力都

较大,一旦身体出现意外,那么将一切归零。所以,提高风险意识,增加保障是目前不可或缺的需求。

  建议夫妻二人每年为自己购购2万元左

右的保险,可选择20年交清,包括寿险和意外医疗险,并且可以考虑在5年后再次购房或者在现金压力减公里增加保险金额。

  生育规划王小姐夫妇计划2年内生小孩,应准备5万元左右的资金。由于子女出生会

增加每月1500元左右的支出,并且可能影响母亲的收入情况,这笔资金较好存定期,流动性较强,稳定性也高。子女出生后,还应准备一份教育保险和儿童医疗保险卡。

  购房规划王小姐家庭偏重购置房产等固定资产。假定在不出售原有房产的情况下购置150万的房产,按头付50%、贷款10年计算,除去5年后公积金结余24万元,还须在5年内准备头付51万元,月缴8000元。王小姐家庭有两套住房,可以通过出租现有住房的收入减小房贷压力。当然,如果愿意出售一套住房,现金压力会小得多。

  投资规划王小姐家庭收入较高,马先生本身从事金融机构工作,投资经验较为丰富。

  从目前的资产状况来看,整个家庭的风险承受能力较高。现有金融资产25万元,流动现金3万元;如果持有的股票为优质企业,可继续持有,相信长期会有较高收益;定期存款保留2万元,其余6万元转入基金和理财产品,提高资金收益;每年结余24万,强制定期存款2万,作为子女出生准备金;保险费用3万元;10万元用于平衡型基金和稳健型理财产品,作为5年后再次购房的头付准备,剩余款项可以考虑增加风险投资,为父母养老、购房后的装修等做准备。

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