收入不稳定家庭 欲购房应先做好储蓄投资规划

2019-10-14 17:38:40 房产资讯

茂名房产网导读:收入不稳定家庭 欲购房应先做好储蓄投资规划 收入不稳定令家庭财务状况存在重大的不确定性,哪怕你现在有一定的积累。本期案例中的李先生就属于这种情况:从事销售工作的他,月收入有时可与金领看齐,有时却仅够糊口。由...

收入不稳定令家庭财务状况存在重大的不确定性,哪怕你现在有一定的积累。本期案例中的李先生就属于这种情况:从事销售工作的他,月收入有时可与金领看齐,有时却仅够糊口。由于即将从二人世界过渡到三口之家,他需要换一套更大的房子。同时,他还需要为即将出生的孩子做好教育规划,需要为自己将来的退休生活做好规划……
  理财师的建议是,小孩的教育费用应作为理财目标,至于换房等需求,则应在做好储蓄投资规划的前提下解决。
  个案
  李先生今年28岁,是一知名股份制银行销售部的客户经理,税后月收入在3000元到1万元不等。妻子在事业单位从事文职工作,月入5000元。夫妻两人都有五险一金。双方父母均已退休,有退休金。
  李先生现有活期存款10万元,没有负债,家庭每月生活费支出4200元,另外每年给双方老人5000元左右的费用。李先生和太太的住房是5年前父母出钱一次性付清50万元购购的,目前市值约100万元。李先生还打理一套父母单位分的70平米的房子,每月能收到租金2500元。
  李先生没有购购商业保险,也没有过多的投资,2006年投入股市的5万元如今全部持有股票,市值约15万。
  夫妻俩计划一年后生孩子,需要为孩子积累教育金,并希望提前规划养老。李先生还计划换一套大房,但由于父母的房子暂时不会出售,而他的收入又不稳定,因此担心日后供房的压力比较大,不知该如何规划这一目标。李先生比较保守,不喜欢高风险的投资。
  财务诊断
  李先生家庭的财务情况比较健康,一年下来有净储蓄10万多,自由储蓄率65%以上,可以进行比较充裕的资产配置进行投资或者满足生活消费需要。
  不足主要有如下方面:1、投资品种集中于公司股票,风险相当大,必须做资产组合,分散投资;2、李先生收入不稳定,换房应考虑安全风险问题和灵活性。由于夫妻双方均有公积金,建议使用公积金贷款减轻债务。3、家庭保障薄弱,夫妻双方保障不足,建议通过商业保险增

强抵御家庭风险的能力。
  李先生的理财目标主要有以下几个:1、准备好小孩教育金;2、计划换房,处理好供房还款规划;3、增强家庭保险保障能力;4、提前规划夫妻双方的养老金;5、合理安排投资规划。
  1 教育规划
  鉴于小孩教育费用是家庭开支中较为刚性的部分,学费的增长速度较快,因此作为理财目标,现在开始就要准备。
  专门为小孩做一份基金定投计划,按学费增长率5%、基金率8%计算,从1岁开始到高一,每月期初定投3000元,可以满足小孩今后读书的需要。而从高中二年级开始,停止定投,剩余教育金净值足够保证之后读完博士的费用。
  当然,如果想要更好的发展,出国留学或者是中途读一些较贵的私立学校,可能要增加定投计划,因为单纯依靠基金定投完成目标存在不确定性。因此,可以考虑额外搭配小孩教育储蓄保险,依靠保险的固定给付性质,来双重筹划小孩的教育金。目前,教育储蓄保险还附加小孩医疗、意外等保障,比较划算,可仔细选购一款。
  2 换房规划
  假设李先生将购置100-120平方的大房,约需120万元-150万元。为了方便起见,我们按房价120万元来计算,暂不考虑新房装修费用。
  方案一:现时购新房
  头先,需要准备头付款24万元,公积金贷款8
0万元,商业贷款16万元,商业贷款利率4.15%(下浮30%)。每月还款压力为4533元,不考虑月租金收入,占家庭月收入的39%,月储蓄将降至1767元,总储蓄率17%。
  从李先生目前的财务状况看,可动用存款为7万元(扣除应急准备金3万元)。这样,头付款资金缺口还有17万元。假设将原住房出租,每月租金3500元,每月房贷压力为1033元,月储蓄为5267元。考虑三年内将借款还清,平均每月需准备5949元,前三年月储蓄节余为0。
  方案二:5年后再购新房
  按广州房价升值每年5%的速度计算,5年后房价约150万元,头付款30万元,公积金贷款80万元,商业贷款40万元,每月还款5699元。若李先生从现在开始进行投资积累,每月多储蓄2055元进行投资,按率8%计算,10万元存款和公积金账户余额在5年后足以应付头付房款。同样,购新房后将原住房出租,租金也以5%递增,租金收入4466元,实际还款1233元。因此,前5年月储蓄节余为4245元,5年后开始供房储蓄节余5067元。
  通过比较,我们认为方案二更适合李先生家庭。因为李先生夫妻打算一年后生孩子,孩子出生后会增加家庭日常支出。先储蓄投资再购房,不仅不影响孩子出生计划,而且李先生家庭现金流较稳定,不会造成购房压力。
  3 保障规划
  若万一保险事故发生,保险给付金可维持十年生活费用为基准,并且确保仍能支付子女教育金、房贷、日常支出和父母赡养(暂定30年),按遗属需求法测算,李先生应有保额1084000元,太太应有保额964000元。
  ●在寿险方面,李先生夫妻各需要100万的人寿保障,满足保额的需求;建议用性价比较高的定期寿险,保险期限到70岁以上,预估保费2500元;另外,李先生和妻子可以各自增加50万元意外保额,加强家庭基本保障能力。
  ●在疾病方面,需要增加重大疾病保险的额度。建议李先生和妻子分别投保20万元的重大疾病保险,较好带有保额增值能力,可以长期抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。通常,缴费期限可选20年,保障至70岁,月缴约500元,对家庭现金流影响不大
。另外,也可以考虑投保一些医疗费用类的保险作为社保医疗的补充。
  
●在养老保险方面,由于保费较昂贵,可等李先生和妻子的工作收入稳定提高后再考虑。如果选择,建议选择延期支付,月领或年领的养老保险。
  ●小孩出生后,可以购购少儿类的健康险和意外险。
  预估夫妻年缴保费共5000元左右,每月缴费约1000元,保费支出不超过年税后收入的10%。
  4 养老规划
  若李先生30年后退休,目前50400元的年固定支出以通胀率5%计算,届时年支出为21万多元,往后30年共需退休金约630万元,相当于现在150万元。因此,可以通过投资、储蓄及年金险的形式提早进行养老规划。
  基于李先生规划了教育、换房及保障后的储蓄节余情况,仍有足够的资金设立多一份养老基金定投计划。从现在起,每月2000元定投混合型基金,期限30年(至退休),回报率8%,到期预计可获得约300万资金。按年通 胀 率5%计算,相当于现在70万左右资金
可供退休时使用。同时,每年储蓄节余还有约14000元可用作养老投资计划,参与风险低收益稳定的
理财产品或投保商业递延年金险,按年收益回报5%计算,退休时可获得90万左右,相当于现在将近20万元。

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