年轻家庭的科学购房计划

2019-10-14 17:31:41 房产资讯

茂名房产网导读:年轻家庭的科学购房计划 上有老,下有小,夫妻人均收入几千元,没有足够的积蓄一次性付清房款,但又不愿意“啃老”,想拥有自己的独立天地……这样的年轻“夹心族”在长沙有很多。那 么,要怎样依靠自...

  上有老,下有小,夫妻人均收入几千元,没有足够的积蓄一次性付清房款,但又不愿意“啃老”,想拥有自己的独立天地……这样的年轻“夹心族”在长沙有很多。那

么,要怎样依靠自身力量实现住房梦想?请看理财师的规划。

  今日主角

  邱先生,26岁,公务员,月均收入5000元;妻子张女士,25岁,公司财务人员,月均收入4000元;夫妻二人均有“三险一金”;儿子1岁多,由邱先生父母照顾。夫

妻二人有存款15万元,其中8万元为定期存款,另有股票型基金市值1.5万元。家庭月均支出4000元。因为没有自己的房子,邱先生一家三口与父母同住。他向交通银行(7.86,0.04,0.51%,吧)长沙分行金融理财师(AFP)李宝珠表示,自己不想“啃老”,想尽快购置一套住房的同时准备儿子的教育资金,怎么才能做到?

  财务诊断

  李宝珠认为,邱先生家庭目前处于成长期阶段,该阶段终点为子女独立,其特点是支出相对固定,负担主要来源于教育经费的支出和购房的支出,风险承受能力较高;家庭中的资产主要集中在存款和股票基金上,应调节资产配置,增加风险资产的比例;虽然其家庭社会保障较好,但仍需增加意外保障。同时可以考虑增加部分负债,以适当发挥财务杠杆的作用。

  对于购房,李宝珠表示,长沙房价较为稳定,但上涨空间有限,且银行利率处于较高水平。邱先生应尽量减少贷款金额,使用公积金贷款,充分享受国家的相关购房政策,并尽量延长贷款年限,以平抑贷款期间的平均贷款利率。对于子女教育资金问题,李宝珠认为,目前学生的学费增长速度高于父母收入,加上子女的才艺、补习等费用支出较大,要做到尽量提早规划,费用从宽处理,并配合保险规划,以预防教育经费来源中断的可能。

  理财建议

  1.建立家庭紧急预备资金。以家庭3到6个月的支出额度为限,该家庭每月固定消费支出为4000元,可以考虑准备活期储蓄和现金共计12000元,同时可向银行申

请办理信用卡以延迟当期消费支出,信用卡的消费在无特殊事件时每月以4000元左右为宜,但以家庭的月收入总额为上限,即不能超过9000元。

  2.建立家庭保障保险。假设邱先生家庭今后无薪金形式的现金流入,只依靠理财收入来维持现有生活。在通货膨胀率为9%、投资收益率为12%的前提下达成愿望,同时积累60万元作为退休养老金,则当前共需要的资金约为110万元。建议购购意外伤害保险价值合计约90万元,每月支出约500元。

  3.准备子女的教育金。子女的教育开支主要集中在高中以后,高峰期在大学。邱先生离此较少也有15年的时间,因此该笔开支可以选用风险较高的投资产品,以时间来化解风险。建议邱先生将投资资金的60%购购指数型基金,40%投资债券型基金。

  4.实施购房计划。邱先生目前已具备购房能力,建议先购置一套两室一厅住房,面积在90平方米左右。以每平方米4200元计算,共需约38万元。可将存款中的14万元用作头付,贷款金额24万元,期限20年。公积金年利率5.22%,每月还款1613元。家庭每月仍节余2557元,以基金定投的方式配

置资产,则该家庭在儿子
11岁时可以提前结清贷款。

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